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企業貸款
民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問：
目前有150~200萬資金需求，公司為居家零售業，四人公司，資本額250萬，兩年前已有借青貸150萬，目前營業額每月100多萬。但401表不太好看，近三年表看大概是500-800萬；請問以公司名義去借，負責人有擔保品，信用無不良記錄，有辦法借到利率3%以下嗎？
我的回答：
營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨苗栗小額借款後開出去的發票金額多寡，也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜；但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於：
1.貴司每月如有100多萬的營業額，但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因，畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)
2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金，所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情，尤其公司常發生少報401數據)
既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到，苗栗小額借款銷貨後無論是收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣)；如果不達應有的水準，坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。
最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據苗栗小額借款去計算，扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會；不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向，包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前貸款餘額)、空間有多少，輔以貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後，再來決定是否單純以公司名義申請，或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。
至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行，要低於3%應該是沒有問題的；反之、如欲以公司名義申請周轉金融資，以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)！
【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，銀行理專優渥的佣金恐要打7折了！據了解，在壽險公會與金管會達成共識後，6月底將開始調降銀行通路佣金，第2波調降則落於8月中，壽險業受苗栗小額借款惠於此，可望逐步改善費差損問題，但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專，收入則將受到衝擊。
金管會在去年金檢時發現，壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形，首先發現的是利變型年金與萬能壽險苗栗小額借款，今年進一步發現，壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高，導致部分壽險公司出現財務壓力。
部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成，包含費差、利差、匯差與死差，若出現「費差損」，表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說，就是付出的費用比收到的費用少，而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補，但今年資本市場詭譎多變，壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」，虧損的機率相當高。
金管會表示，原本法規就要求人身保險商品費率，應符合適足性、合理性及公平性，費率應反映各項成本且利潤應合理，以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」，不應超過附加費用，也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，金管會保險局副局長施瓊華昨表示，壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算，如果為降低費用，不排除有可能在銀行通路上進行調整。
不能再賠本搶生意
據了解，各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金，「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜，如營業費用如何計算等問題，因需要時間來調整，將等到8月中才開始調降。
此舉上路後，公股行庫將首當其衝。壽險主管指出，因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品，分期繳商品則是民營銀行的強項，因此最快7月起，公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑，等到8月中時，整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說，銷售保險商品的佣金將下滑，旅遊獎勵也恐將取消。
佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金，在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下，壽險公司只好調高保費，將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識，為不要「殺雞取卵」，同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金，以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍，銀行理專私下表示，過去賣保單要跟同業競爭，還有壽險業務員搶生意，加上主管機關逐步開放網路賣保單業務，「生意大餅一直被瓜分出去，結果現在佣金還要被砍，真的很慘。」
因應高齡化、少子化，政府鼓勵銀行提供安養信託及商業型逆向抵押貸款，也就是「以房養老」，近來廣受各方關切，貸款成長快速。據了解，目前已有六家公股行庫開辦「以房養老」貸款，申貸案件近500件，預估今年底可望突破千件以上。
去年11月，合庫銀行即已搶先開辦，目前申貸案件已近250件，貸放金額逾10億元占最大宗，今年1月又新增「高齡者及身心障礙者財產信託」業務。
華南銀行今年3月底開辦「安養房貸」，主打「不動用不計息」，市場接受度高，不到1個半月，詢問件數已破百件，截至5月底止已貸放115件，核貸額度破4億元。有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲，同時結合「安養愉生傳承信託」，可指定受託人（華銀）協助管理與運用信託財產，不僅防詐騙，更能妥善協助貸款人處理生活事宜，讓高齡者擁有穩定與優質的生活品質。
華銀表示，該行推出的「安養房貸」因採不動用不計息，且未動用的額度可累積至下一個月動用，比起其他銀行每月固定撥款即使不動用也要付利息，更受銀髮族青睞。例如核貸動用額度為10萬元，借款人僅動用3萬元，僅需繳納3萬元的利息，也可隨借隨還，資金使用靈活無負擔。
台灣企銀推出的「安老快活」專案，申貸年限最低60歲即可，貸款撥款金額超出預期。今年3月開辦「安老快活」，從洽談、估價到撥貸，短短2個多月，實際撥款金額已達8,110萬元。
台灣企銀主管說，該行曾經受理一位60餘歲客戶，擔憂房屋若遭地震受損或滅失，銀行不再撥款，將影響他的生活。該行的「安老快活」專案，特別以貸款金額向保險公司購買年金保險，由保險公司按期給付年金，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付，若地震造成房屋受損，年金生活費照常給付，也不因房屋遭第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障
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